Jeroen: Welkom bij deze nieuwe aflevering van onze podcast. Je luistert nog steeds naar dezelfde vertrouwde gesprekken over compliance in de financiële sector, maar vanaf nu onder een nieuwe naam, de Leaders in Finance Compliance Podcast. Deze podcast blijft onderdeel van het Leaders in Finance netwerk en wordt gemaakt door dezelfde mensen, met dezelfde host en met net zulke inspirerende gasten. We hopen je nog jarenlang te mogen inspireren, informeren en verbinden. Dank dat je luistert.
Voice-over: Welkom bij de Leaders in Finance Compliance Podcast. Met experts, adviseurs, bestuurders en de business bespreken we risk en compliance binnen de financiële wereld en alle uitdagingen en dilemma’s die daarbij horen. Want voor het juiste en rechte pad bestaat geen navigatiesysteem. Deze podcast wordt mede mogelijk gemaakt door Cense, Deloitte, Kayak, Rabobank, en Osborne Clarke. Je host is Jeroen Broekema.
Jeroen: Welkom luisteraars bij een nieuwe aflevering van de Leaders in Finance Compliance Podcast. Leuk dat je luistert en vandaag een hele interessante aflevering met drie gasten bij mij aan tafel. We gaan het hebben over Clearbank, waar twee van de drie gasten werken. We gaan het hebben over regelgeving en we gaan het hebben over de bankvergunningsaanvraag die zij hebben gedaan. Bij mij aan tafel zitten Rintse Zijlstra, de CEO EUROPE van Clearbank, Olga Elsenga, de Head of Legal van Clearbank Europe, en Johannes de Jong, advocaat en Managing Partner bij Osborne Clarke, die nauw betrokken is bij de organisatie Clearbank. Leuk dat jullie er allemaal zijn, van harte welkom. Dankjewel, echt mooi hier te zijn ook, Jeroen.
Allen: Dank, dank, heel leuk.
Jeroen: Ja, leuk, fijn dat jullie er zijn hier in Driebergen, het zonnetje schijnt. Ik zou willen beginnen met jullie beter leren kennen. Je mag dat zakelijk aanpakken of privé, of allebei. En daarna kijken naar wat Clearbank nou eigenlijk precies doet. En dan ook toewerken naar de juridische compliancekant, waar deze podcast natuurlijk voor in het leven is geroepen. En die is, denk ik, heel interessant bij jullie, gezien wat jullie allemaal hebben meegemaakt de afgelopen tijd daaromtrent. Allereerst Rintse, mag ik jou vragen om jezelf te introduceren?
Rintse: Ja, dankjewel, dat doe ik graag. Dus ik heb heel lang bij ABN AMRO gewerkt in verschillende rollen. En ABN AMRO is echt ook een mooi bedrijf, ook in het buitenland gezeten. En misschien het meest relevant ook voor Clearbank is dat ik ABN AMRO Azië mee heb helpen opbouwen en daar ook banking licenses heb aangevraagd. En eigenlijk bankjes van scratch heb opgebouwd in verschillende landen. En nu zit ik hier bij Clearbank als CEO Europa. En een van de dingen die we dit jaar hebben bereikt, is dat wij de bank hebben opgericht, maar ook een banking license hebben gekregen. Dus daar ben ik ongelooflijk trots op. Dus in die zin een mooie financiële achtergrond, denk ik. En zoals ik daarnet al tegen je zei, we hebben een hondje.
Jeroen: Leuk. Voel je je nu een bankier of een fintech-man? Of hoe zie jij jezelf zakelijk gezien?
Rintse: Ja, dat is een goede vraag. Ik heb me heel lang, en eigenlijk altijd wel, gezien als bankier. Maar sinds ik de Clearbank-hoodie heb gekregen, die we ook met enige regelmaat aanhebben, voel ik me steeds meer een fintech-man.
Jeroen: Leuk, leuk. Olga, mag ik jou het woord geven?
Olga: Ja, mijn achtergrond is ook al vele jaren in de financiële sector. Dus ik ben jarenlang advocaat geweest of verantwoordelijk voor legal en compliance bij verschillende financiële instellingen. En voor Clearbank heb ik een aantal jaren bij Wordline gewerkt, een betaalinstelling, en was ik verantwoordelijk voor legal en compliance. Wat ik daar zo bijzonder vond, is eigenlijk de hele paymentswereld. Je ziet echt dat daar de innovatie plaatsvindt. Het ging fantastisch snel en er was veel ontwikkeling. Toen ik ruim een jaar geleden werd gevraagd om Clearbank te joinen, vond ik dat waanzinnig. Want ik zag ook dat niet alleen de ontwikkeling en innovatie plaatsvonden bij betaalinstellingen en in de payments, maar ook echt bij banken. Banken gingen een stap maken en er vond waanzinnig veel ontwikkeling plaats. Sinds een jaar geleden ben ik bij Clearbank gaan werken en betrokken geweest bij de vergunningaanvragen. We kunnen er nog meer over zeggen, maar het is heel erg leuk.
Jeroen: Leuk dat je er bent. Johannes?
Johannes: Ja, Jeroen, dank je wel. Ik ben al best wel lang advocaat, ik denk een jaar of zeventien. Ooit begonnen bij Allen & Overy. Altijd in het financieel toezicht gezeten: AFM, DNB, gerelateerde kwesties. In de laatste jaren, de laatste tien jaar, zijn dat met name bankvergunningen in het algemeen geweest. Ik heb ook nog een kleine uitstap gemaakt naar de AFM, waar ik als toezichthouder werkte. Een enorme leerzame periode, voordat ik weer terug de advocatuur in ging naar Osborne Clarke. Ik ben niet alleen managing partner van Osborne Clarke tegenwoordig, maar ik sta ook aan het hoofd van de toezichtpraktijk van Osborne Clarke. Het is een van de grootste van Nederland, met ongelooflijk veel vergunningen, en waaronder natuurlijk als een van de kroonstukken de Clearbank-vergunning, die al wel een tijd geleden is begonnen. Ik kan me de eerste sessie bij DNB in 2022 nog goed herinneren, maar daar komen we vast nog over te spreken, denk ik.
Jeroen: Je noemt een van de kroonstukken. Dat is natuurlijk heel leuk voor de mensen hier aan tafel. Maar is dat ook omdat het toch niet al te vaak gebeurt?
Johannes: Het is zeker omdat het niet al te vaak gebeurt. Maar het is ook vanwege de omvang en de complexiteit. Wat het bijzonder maakt, is het samenspel tussen de Nederlandse Bank en de Europese Centrale Bank, wat je in andere vergunningaanvragen niet hebt.
Jeroen: Zoals aangekondigd, wil ik eerst Clearbank beter begrijpen. Nou, ongetwijfeld kunnen we daar uren over hebben. Maar in de kern, wat doet Clearbank nou eigenlijk? Ik zat op internet te kijken naar wat Clearbank precies doet in mijn voorbereiding voor dit gesprek. En toen kwam ik allerlei terminologie tegen. We are a tech bank, bijvoorbeeld. Maar ook we’re a clearing bank. Maar ook we’re a banking infrastructure company. We’re a banking as a service of all of the above. Dus misschien rijst bij jou de vraag: kan jij in hele simpele bewoordingen uitleggen wat de basis is van Clearbank?
Rintse: Ja, dus meestal, vaak zeg ik, wij zijn de toekomst van bankieren. Maar dat legt natuurlijk nog steeds niet precies uit wat we doen. Dus wij verzorgen snel, makkelijk integreerbaar, makkelijk schaalbaar betalingsverkeer voor nu met name fintechs. Dus in het Engels noem ik het ook wel vaak, we’re the bank behind the curtain. En dus wij leggen het lijntje voor andere financiële instellingen naar de lokale betaalsystemen in Europa. En het UK-bedrijf uiteraard in de UK.
Jeroen: Maar je zegt met name fintechs, is daar een reden voor? Want ik geloof dat jullie ook met allerlei banken werken, toch?
Rintse: Correct, dus in de UK zijn er van de 36 neobanken die er sinds 2013 zijn begonnen, wij hebben denk ik een derde als klant. In Nederland nog niet. Dus wij richten ons inderdaad nu vooral op fintechs, omdat die echt nood hebben aan makkelijk integreerbaar betalingsverkeer. Veel van het volume zit nog bij de banken, dus in the end gaan we daar ook mee aan de slag. Maar zoals je weet, misschien is het bij banken het besluittermijn best wel lang. Dus we zijn langzaam, behalve daar ook gesprekken aan het voeren, maar ook in de realisatie dat dat best wel een tijdje kan duren. Het is dus ook voor hen een groot besluit om uiteindelijk afscheid te nemen van, toch ook wel een van de core businesses van banking. Aan de andere kant, ik denk dat geen enkele bank zich wil voorstaan op betalingsverkeer. Het moet gewoon goed werken en dat hoef je ook niet allemaal zelf te doen.
Jeroen: Ik las dat jullie allerlei prijzen gewonnen hebben, onder andere ook van Deloitte, Fast 50 of zoiets heet het geloof ik. Het geeft aan dat jullie heel snel groeien. Wat maakt nou dat succes?
Rintse: Clearbank is uiteindelijk ooit opgericht door een van de founders van WorldPay, dat is een soort van Adyen die de checkout doet van websites naar betalingsverkeersystemen. En dan kunnen Adyen of andere partijen het betalingsverkeer via ons laten lopen om de echte clearing en settlement te doen. Wat er gebeurde, is dat die partijen, dus WorldPay, die liepen via een oldschool bank, zal ik maar zeggen. Dan heb je de Front en Ferrari, dat zijn mijn eigen woorden, aan de voorkant en de achterkant duurde nog veel te lang. Toen hebben ze gezegd, nou weet je wat, wij gaan onze eigen achterkant optuigen en dat is Clearbank geworden. Het is dus echt een probleem dat we oplossen en er is ongelooflijk veel vraag naar. In de UK groeien we inderdaad heel hard, maar ook in Nederland en Europa is er echt veel vraag naar de diensten die we aanbieden.
Jeroen: Tot nog even terug naar die banken, je gaf je introductie zelf ook aan, je komt bij een van die grootbanken vandaan. Waarom zouden zij overstappen op dit deelterrein van bankieren naar jullie?
Rintse: Nou, de meeste banken hebben echt nog hele oude systemen uit de jaren 60 of jaren 70. Er wordt nog in COBOL geprogrammeerd op sommige plaatsen waar echt bijna geen programmeurs meer voor te vinden zijn. Die zijn inmiddels 70 plus en dan krijg je laag op laag op laag. Dus de banken, zeker in Nederland, zijn echt best wel goed in klanten bedienen. En tegelijkertijd, als je de achterkant goed bekijkt, dan zie je dat die toch best wel heel oud is, nog uit de jaren 60, jaren 70. Wij zijn zo’n 8, 9 jaar geleden opgericht, compleet in de cloud, hebben één API, het is makkelijk integreerbaar, wat ook belangrijk is voor fintechs. En wij kunnen dus ook de vernieuwing faciliteren die de vernieuwende partijen nodig hebben. Ik denk dat banken in de toekomst ook een keuze gaan maken van: goh, als iedere bank moet bekijken waar wij ons op willen richten. Dat is het idee van de jaren 90, we willen alles voor iedereen zijn. We doen zowel asset management, private banking als wholesale banking. Ik denk die fase is voorbij. Dus iedere bank gaat goed nadenken, oké, waar willen wij ons op onderscheiden? En ik denk voor de meeste partijen is dat niet betalingsverkeer en voor ons uiteraard wel.
Jeroen: Nog even een paar getallen, ik weet niet of je die zo uit je hoofd hebt, maar hoeveel mensen werken er bij Clearbank? Heb je nog wat financiële getallen? Je bent toch een oud-bankier, toch getallen wel leuk.
Rintse: Ja, dus bij Clearbank werken in totaal zo’n 750 mensen inmiddels en we groeien hard. Toen ik daar twee jaar geleden begon, was het ongeveer de helft. Dus dan kun je zien hoe hard het groeit. En ook in Europa gaan wij hard groeien. De Clearbank Group maakt een dikke 120 miljoen omzet en is winstgevend, licht winstgevend, en dat komt ook omdat de winsten worden geïnvesteerd in het bedrijf, waaronder in het Europese bedrijf.
Jeroen: Ja, het Europese bedrijf, een mooi bruggetje. Hoe staat het ervoor? Hoeveel mensen zitten daar en wat zijn jullie plannen hier?
Rintse: We hebben in Europa nu een dikke 20 mensen en ik denk dat we dit jaar bijna gaan verdubbelen. Dat hangt een beetje af van hoe hard we zelf ook groeien aan de businesskant. De focus ligt nu, nadat we de banking lounges binnen hebben, natuurlijk op het zorgen dat we de klanten goed onboarden en dat het productenpalet dat we hen willen aanbieden, ook helemaal goed loopt. En dat is wat we dit jaar gaan doen. Maar ook wij gaan dit jaar hard groeien.
Jeroen: Dat is wel spannend, lijkt me.
Rintse: Ja, ongelooflijk leuk en heel mooi dat we nu ook echt geld gaan verdienen.
Voice-over: Dit is de Leaders in Finance Compliance Podcast.
Jeroen: Olga, we gaan het straks nog uitgebreid hebben over die hele bankvergunningsaanvraag, maar qua regelgeving, wat zijn jullie zelf nou eigenlijk als je kijkt naar het hele bedrijf en wat heb je eigenlijk allemaal nodig?
Olga: Ja, qua regelgeving vallen we natuurlijk wel echt onder alle regelgeving die van toepassing is op een bank. Dus dat is wel wat zwaarder dan voor een betaalinstelling of een EGI.
Jeroen: EGI?
Olga: Ja, ik zeg het altijd in het Engels, EMI. Ja, daar zit gewoon heel veel werk in voor het team ook en dat vinden we ook heel belangrijk om het goed aan te voldoen. En het is ook wel leuk om zo nog even te vertellen over onze expansie naar Europa toe, dus waar we dus naar andere landen ook kijken om onze vergunning te paspoorten. Maar nog heel even terugkomen op de producten die we aanbieden, want Rince legde even kort uit wat we dus doen als bank, dat is betalingsverkeer. Wat ik denk wel goed is om daar nog aan toe te voegen is dat het betalingsverkeer dus echt, dus waarom hebben fintechs een bank nodig? Dat is één, omdat ze hun klantengelden moeten scheiden van hun eigen gelden, dus ze hebben een rekening nodig voor het afgescheiden vermogen. En het bijzondere denk ik is wel wat Clearbank doet in Nederland, wij zijn een van de eerste of de eerste bank wellicht die de nieuwe afgescheiden rekening aanbiedt. Dus vroeger kon je in Nederland alleen nog maar een afgescheiden vermogen hebben met een stichting, de Stichting Derde Gelden, en sinds twee jaar is in de wet opgenomen dat het ook kan met een kwaliteitsrekening en heel bijzonder was Nederland het enige land volgens mij binnen Europa dat dat nog niet goed had vastgelegd in de wet. En ik denk dat het echt een added value is voor elke fintech om niet een aparte entiteit op te richten voor die stichting om het vermogen te scheiden, maar dat ze het gewoon binnen één rekening kunnen doen binnen Clearbank. En we bieden dus toegang eigenlijk voor de fintechs tot SEPA, Target 2, dus dat is echt de achterkant waar dus het betalingsverkeer plaatsvindt en dat moet ook nog steeds via een bank. Dus ik denk dat is wel handig voor de luisteraars. En dan even terugkomen op het Europa-verhaal, qua regelgeving, dus je denkt inderdaad voor banken hebben we geharmoniseerde regelgeving in Europa, maar bij het paspoort kijken we ook naar elk land waar we naartoe willen en stellen we ook lokaal de vragen om te kijken of er ook nog lokale verplichtingen zijn en heel af en toe komt er dan toch nog iets bijzonders naar boven. Dus dat is wel heel interessant, zoals bijvoorbeeld in Spanje en in Luxemburg zien we nu dat je ook Unusual Transactions, Suspicious Transactions moet rapporteren aan de lokale FIU, terwijl we dat eigenlijk al in Nederland doen. En dan komen er ook wat andere bijzonderheden naar boven, maar dat is wel apart.
Jeroen: Ja, dat kan ik me voorstellen, hopelijk onder de AMLR dat dat allemaal geharmoniseerd gaat worden, maar de Anti-Money Laundering Regulation, dan moet ik het zelf ook geen afkortingen gaan gebruiken. Maar ik zie even zo’n kaart voor me van Europa, van de wereld, in de UK banklicentie, hier banklicentie, wat heb je dan allemaal nog meer? Je hebt je paspoort, het verder en je hebt lokale dingen, of hebben jullie nog andere zaken waar je juridisch onder valt?
Olga: Nee, dus niet, nee, nee, omdat we betalingsverkeer doen, heb je ook te maken met de regelgeving voor betaalinstellingen, dus voor de Payment Services Directive en nog heel veel meer regelgeving. Dus bedoel je nog iets anders?
Jeroen: Nee, weet ik niet, ik zit gewoon een beetje te mappen van waar moet je nou eigenlijk allemaal aan voldoen vanuit de wetgevingsoogpunt, de wetgevingsreguleringsoogpunt, dan zie ik zo die banklicenties voor me, maar ik denk misschien zit je nog in andere landen waar je weer iets anders hebt of anderszins, ik weet het niet.
Olga: Ja, nee, dus inderdaad, op zich is alles geharmoniseerd in Europa, dus wat ik zei, dus per land kijken we inderdaad wel of er nog additionele verplichtingen zijn, nou dat valt gelukkig nu wel heel erg mee, omdat we dus onze services aanbieden aan fintechs, dat zijn gereguleerde instellingen, maar in de toekomst zullen we wellicht ook de services overnemen die we nu al in de UK aanbieden, dat noemen we Embedded Banking, waarbij eigenlijk zeg maar onze klanten, dat we ook diensten verlenen aan de klanten van onze klanten, dat betekent zeg maar dat we de klanten van onze klanten ook moeten gaan onboarden en dan gaan we dus diensten verlenen aan consumenten en dan moeten we echt per land gaan kijken naar het consumentenrecht en dat is per land wel heel erg verschillend in Europa.
Jeroen: Want dan ben je eigenlijk bezig bank te spelen namens iemand anders, toch? Dat is heel simpel gesteld.
Olga: Ja, precies, dus dan zijn de verplichtingen nog veel zwaarder en dat gaan we nu voorlopig ook nog niet oppakken, maar het is wel heel belangrijk om daar goed naar de regelgeving te kijken.
Jeroen: Onder het kopje Clearbank nog, waar we nog zitten, straks nog wel een beetje in de regulatorische kant geraakt, maar Johannes, jij bent natuurlijk, je kent het bedrijf heel goed, maar bent uiteindelijk een buitenstaander, hoe kijk jij naar Clearbank als organisatie, als businessmodel en zie je veel van dit soort dingen opkomen of is dit heel uniek?
Johannes: Nou, ik vind Clearbank heel typisch een Britse benadering, dus ik denk dat wat wij in Nederland hebben gezien na de Brexit, een enorme inflow van grote fintechs is met heel ver doorontwikkelde fintechproducten die in het Verenigd Koninkrijk al binnen de wettelijke kaders pasten. Ik vind Clearbank daar ook een voorbeeld van; dat is een type bank die we eigenlijk in Europa, maar zeker in Nederland, nog niet kenden en die ook tot allerlei juridische vraagstukken leidt. In dat opzicht is Clearbank enerzijds een aanwinst voor Nederland, sowieso, ook om de redenen die Olga net aangaf, zoals het kunnen aanbieden van een kwaliteitsrekening als een van de eersten, maar ook het API-only kunnen aanbieden van een betaalrekening, zoals Rintse al zei, is voor een fintech gewoon cruciaal. Dat kenden wij hier eigenlijk niet. Het embedded banking stuk, ja, dat wordt natuurlijk helemaal spannend en is ook voor Nederland relatief nieuw, nieuw in de zin dat het helemaal vanuit Nederland gereguleerd is, vanuit de Nederlandse Bank. Dus in dat opzicht is Clearbank echt een bijzondere bank. Hun offering is ongekend in Nederland en dat maakt het juridisch en regulatoir ook heel uitdagend. Dat hebben ze heel knap gedaan uiteindelijk met de vergunningaanvraag.
Jeroen: Heb jij nou het idee, ik had het net met Rintse even over, dat ook echt de grootbanken dit ook gaan doen op deze manier?
Johannes: Ik denk wel dat er een aantal banken, ik zeg niet per se het woord grootbank, maar er zijn wel een aantal banken die iets vergelijkbaars doen. Er zijn ook wel andere initiatieven. Ik denk dat niemand het doet zoals Clearbank het doet. Clearbank is, denk ik, ook heel erg gefocust; dat is een kracht, denk ik. Maar ik denk uiteindelijk dat wel meer banken deze offering gaan aanbieden en er zijn ook al wel voorbeelden van, maar dan is het een add-on.
Jeroen: Dat vind ik heel interessant. We hebben natuurlijk 3000 plus banken in Europa, er zitten ongetwijfeld veel bij die het interessant vinden, maar ik ben wel benieuwd naar die allergrootste of die uiteindelijk als een soort van concurrentie gaan zien of een soort van iets te belangrijks gaan uitbesteden aan een andere club, dat weet ik niet. Kijk even de zaal rond wie daar iets over wil zeggen, misschien wint ze.
Rintse: Nou kijk, in the end, als je deep down kijkt, dan zijn de banken natuurlijk onze grote concurrenten, omdat daar het grootste betalingsvolume zit. Zoals Olga ook al zei, onze focus voor nu ligt op betalingsverkeer en later op embedded banking, als we daar ook echt klaar voor zijn in Europa. Als je dus bedenkt dat banken onze concurrenten zijn – ik denk niet dat ze ons zo zien – maar dan kom ik toch terug op mijn eerdere punt van deze morgen, dat geen enkele bank zich zou willen voorstaan, denk ik, op betalingsverkeer. Dat is toch een beetje een commodity: high volume, low pricing, en het is heel duur voor iedere partij om dat zelf te doen. Zeker nu ook SEPA Instant, zeg maar, je instant betalingen moet gaan doen en dat het verplicht wordt in Europa dit jaar, betekent dat forse investeringen. Op een gegeven moment komt er een punt, denk ik, bij bijna alle partijen of alle banken, dat ze gaan denken: oké, we hebben zulke oude systemen, willen we daar nog laag op laag op laag bouwen, of gaan we met een andere partij in zee, zoals bijvoorbeeld een Clearbank?
Jeroen: Kunnen jullie mij meenemen in het hele besluitvormingsproces waardoor jullie uiteindelijk gekozen hebben om in Nederland te landen als organisatie?
Rintse: Ja, het is voor mij gebeurd en daarom zitten wij hier ook, denk ik. Als het bijvoorbeeld in Frankrijk was geweest, dan had er een Franse meneer of mevrouw gezeten. De UK heeft er echt goed over nagedacht, ik denk dat het wel de kracht is van Clearbank. Er wordt goed gekeken, goed voorbereid en hoe Clearbank ernaar gekeken heeft is, Nederland is gewoon relatief dichtbij, ook de UK, dat helpt. Er is een goede infrastructuur om er maar naartoe te treinen, te vliegen of zelf te rijden als je wilt. Mensen spreken hier Engels, maar vooral ook dat de DNB goed bekend staat als een regulator die innovatie omarmt en tegelijkertijd ook een beetje streng is. Dus de DNB heeft een goede reputatie in Europa en dat helpt Clearbank denk ik ook, en ons in Europa, we zijn een serieuze partij om mee te werken.
Jeroen: Maar de regulatory kant is dus wel cruciaal geweest in de beslissing om hier te landen, of niet?
Rintse: Ja, ik denk dat dat zeker een van de belangrijke criteria is geweest. Een ander criterium is dat Nederland ook bekend is inmiddels vanwege de bloeiende fintech-industrie. We hebben een paar hele grote namen inmiddels voortgebracht, maar daarnaast zijn er ook nog echt wel veel fintechs in Nederland. Dus een van de belangrijke fintech hubs is ook Amsterdam in Europa en daar maken wij onderdeel van uit.
Jeroen: Ja, het is wel interessant wat je zegt, want natuurlijk wordt ongelooflijk veel geschreven en gesproken over dat vestigingsklimaat hier in Nederland, maar jij zegt gewoon heel duidelijk dat innovatie de DNB heel goed op aangeschreven staat. Ik ken heel veel mensen die daar anders over denken.
Rintse: Wat wij merken, en het team waar wij mee gewerkt hebben en ook nu het toezichtsteam, is dat er echt interesse is om ook met ons te leren en de markt zeg maar mee te openen. Natuurlijk zijn er verschillen in rollen en moeten ze ons goed de test houden of toezicht op ons houden, en dat doen ze ook. Tegelijkertijd is er echt wel een wil om mee te denken en dat merk ik echt. Dat heb ik gemerkt in het aanvraagproces, waar pragmatische discussies plaatsvonden van is dit nu echt nodig of niet, waarbij je ook vragen terug kon stellen. Ik denk ook dat dat de reden is geweest dat we in recordtijd, daar ben ik heel trots op en dat is natuurlijk ook een enorme dank aan Johennes en team, de banking license hebben weten te krijgen.
Jeroen: Ja, daar wil ik zo nog over hebben wat die recordtijd dan precies was, maar ik ben overigens heel blij om te vernemen. De combinatie van innovatief en toch streng, dat klinkt heel goed. Mooi compliment voor de Nederlandse bank. Want nog voordat we het over dat proces van die vergunningsaanvraging hebben, was ik nog even benieuwd. In de kern zijn jullie dus met die betalingen bezig en toch heb je een banklicentie, is dat dan een goede match?
Olga: Ja, absoluut een goede match inderdaad, want wat ik al zei, je moet een bank zijn om toegang te hebben tot de payment schemes, tot Target 2, SEPA, om je rekening te hebben bij de centrale bank. Dus daarvoor heb je echt wel die bankvergunning nodig. En ik denk ook, wat wel heeft geholpen bij de keuze voor Nederland, is denk ik dat Nederland gewoon echt wel een goede reputatie heeft, omdat het ook wel een strengere toezichthouder heeft, wellicht binnen Europa. Je IBAN is bijvoorbeeld ook gewoon een vertrouwde IBAN, dus we willen graag die IBAN gebruiken door heel Europa. We kunnen het wellicht nog later over hebben, maar er is ook wel sprake van IBAN-discriminatie. Dus dat niet altijd een Nederlandse IBAN mag worden gebruikt door lokale bedrijven bijvoorbeeld, of dat ze liever iets anders willen aanbieden voor hun consumenten. Maar het scheelt wel heel erg dat het een Nederlandse IBAN is, dus die wordt makkelijker gebruikt dan bijvoorbeeld een IBAN vanuit Litouwen.
Jeroen: Helder, maar dan toch nog even terug naar die initiële vraag van mij. Ik kan ook naar Johannes of naar jullie beiden kijken, maar het klinkt toch een beetje alsof je een hele zware regulatory, nou dat je eigenlijk een Ferrari regulation hebt op een misschien een Volkswagen Golf. Of zeg ik nou iets heel raars? Met andere woorden, even heel praktisch, want je moet dan allerlei dingen voldoen die misschien helemaal niet van toepassing zijn op jullie, om het maar even heel praktisch te maken.
Rintse: Maar misschien zal ik dan eerst even reageren, want de grap was dat in de eerste discussies die ik had met de DNB, was ook hun opmerking. Goh, moet je niet een EMI-licentie aanvragen? Is dat niet veel makkelijker? Dat traject is een stuk lichter en dan ben je ook veel sneller up and running. Daar hebben wij van gezegd, en ook Clearbank in de UK, we zijn ook echt een bank. Dus wij doen ook aan deposit taking in the end. Dus wij kunnen ook gelden op onze balans nemen en die plaatsen wij allemaal bij de centrale bank. Dat is zeg maar dan toch de meest veilige partij om dat neer te zetten. En dat spel willen we ook spelen. Het licht balansmanagement en dat hoort ook bij een bank. Dat kun je alleen maar met een bankvergunning en vandaar dat we die hebben aangevraagd.
Jeroen: Dan hoort licht, even naar de andere kant van de balans te kijken, hoort bij licht balansmanagement ook geld uitlenen dan? Nu is het stallen in Frankfurt, maar is het, of is het ook de bedoeling om kredieten te gaan verstrekken dan?
Rintse: In the end gaan we ook kredieten verstrekken, maar dat zal op een hele kleine basis zijn.
Jeroen: Dus dat zal niet een materiële businessline worden. Nou, dan heb je wel een bankvergunning nodig inderdaad. Jannetje, ik zou graag even kijken, wil je iets toevoegen?
Johannes: Ja, ik heb daar natuurlijk ook wel gedachten bij, bij die vraag. Hij is denk ik ook gerechtvaardigd en DNB stelt hem ook. Dus dat is the elephant in the room, denk ik. Als je oppervlakkig kijkt naar Clearbank. Kijk, een bankvergunning is wezenlijk anders dan toezicht onder PSD2 of de tweede elektronische geldrichtlijn. Hoewel als je puur productniveau kijkt, dus oppervlakkig, en je gaat zeggen het gaat om betaalrekening, dan zou dat inderdaad passend zijn. Maar als je echt goed kijkt onder de motorkap bij Clearbank, dan is er echt sprake van een bank. Je kunt natuurlijk wel je vraagteken stellen, zoals Rintse ook zei, over het leenboek. Maar dat hoort daar niet automatisch bij. Is wel een product wat verplicht is voor een bank. Vandaar ook jouw vraag.
Jeroen: Dat is interessant, verplicht hè? Ja.
Johannes: Is dat niet raar dat dat verplicht is? Dat is eigenlijk een hele leuke vraag, waar ik graag een podcast met je over zou willen opnemen, Jeroen. Het heeft natuurlijk een historische reden. De bank heeft natuurlijk historisch, ik ga het heel kort houden, een nutsfunctie. Ga terug naar de jaren 70 eigenlijk, waarin dit is vastgelegd dat de banken worden aangesteld als de partijen die het geld distribueren, omdat zij het risicoprofiel van de klant het beste kennen op dat moment in de jaren 70. En dat is eigenlijk altijd vastgehouden. Dus die rol van de bank moet lenen, uitlenen, ligt daarin verankerd. En later zijn er allerlei andere bankdiensten aan toegevoegd, die helaas alleen door banken verleend mogen worden. Dat is nou eenmaal hoe het historisch is gegroeid. Dat zal ook nog wel even zo blijven, is de inschatting. Dus dat is een consequentie van het willen aanbieden van betaalrekeningen op bankniveau. En daarmee bedoelt Olga denk ik ook terecht. Toegang tot central bank clearing is dan echt nodig. Gaat mogelijk veranderen onder PSD3. We zullen zien hoe zich dat ontwikkelt. Maar banken zijn ook een grote trustfactor. Dus de aanvullende regulering ten opzichte van PSD2 of elektronische geldinstellingen is dermate dat je een bankproduct ook veel makkelijker kunt uitrollen binnen Europa. En last but not least, om deze partijen de fintech te kunnen bedienen met bijvoorbeeld kwaliteitsrekeningen of rekeningen afgescheiden vermogen, dat kan enkel bij een bank. Dus als je die businesscase wilt hebben, dan moet je bank zijn. Dus dan heb je ook geen keus.
Jeroen: Helder, ontzettend duidelijk uitgelegd. En nog even, heel simpel, hoeveel zwaarder is dit nu eigenlijk dan een van de andere dingen die je noemt?
Johannes: Het is echt veel zwaarder.
Jeroen: Maar is het gewoon een verhouding? Een keer, twee keer, twintig keer zwaarder?
Johannes: Het is veel gedetailleerder, met name. Dus de regelgeving is omvangrijk. Maar dat zien we in toenemende mate ook wel bij andere vergunningen. Hadden we het hier beneden in de lobby al even over met elkaar. Maar het is vooral de mate van detail waaraan je en de poort gecontroleerd wordt, die het grote verschil maakt. Dus dat vergt dat de kwaliteit eigenlijk op het moment van indiening en met name op het moment dat de vergunning wordt verleend, zeer hoog is vergeleken met bijvoorbeeld een PSD2-vergunning.
Jeroen: Heb je zicht op hoeveel bankvergunningen er eigenlijk überhaupt worden verstrekt? Als je kijkt naar de afgelopen decennia of zo, noem maar wat.
Johannes: In Nederland zijn dat natuurlijk niet zoveel. Dat kunnen we gewoon zien in het register. Dat gaat in de afgelopen tien jaar, denk ik, over vijf. In Europa worden er wel aanzienlijk meer vergunningen verstrekt. En je ziet ook wel een trend nu. In ieder geval in Nederland zijn er toch opvallend veel partijen die op zoek zijn naar de bankvergunning. Maar de ervaring leert ook wel dat dat niet voor iedereen is weggelegd. Mede om de redenen die we net bespraken.
Jeroen: Ja, dat hoor je van iedereen. Dat is niet makkelijk. En toch hoor ik het woord recordtempo vallen. Hoe lang duurde het?
Rintse: In de end is het zeg maar anderhalf jaar geweest dat we van draft application tot finale licentie hebben gerealiseerd. Natuurlijk zit er wel wat werk aan vooraf nog, maar dat zijn dan een paar maanden geweest. En de recordtijd is wat DNB mijzelf heeft verteld overigens. Dus dat is niet iets wat ik zelf verzonnen heb.
Jeroen: Jullie zijn bereid om iets te delen over zo’n proces. Ik kan me voorstellen dat je misschien niet alle details wilt delen, maar ik zou het wel leuk vinden om iets te leren over hoe zoiets nou in zijn werk gaat. Want voor mij klinkt het wel heel spannend, een bankvergunning aanvragen.
Rintse: Nou ja, dat is ook heel spannend. En dat is ook iets heel groots. Wat Johannes net al zei, dat gebeurt gewoon niet zo vaak. En dus zijn er ook niet ongelooflijk veel banklicenties uitgegeven in Nederland in zijn totaliteit. En ja, dat is echt een ding. Het is echt ongelooflijk veel werk. En dat eist een enorme coördinatie en sturing om dat voor elkaar te krijgen. En uiteraard de juiste adviseurs die we hadden met Osborne Clarke, die ons echt heel goed heeft geholpen hierbij. Maar je moet weten waar je aan begint. Je moet goed weten wat de DNB vereist. Nou, dat is denk ik redelijk helder. Misschien kan Johannes daar dadelijk nog wat meer over vertellen. Dus dat is allemaal voorgeschreven, wat je moet doen. En vervolgens ga je aan de slag. En dan ga je ook nadenken van: hoe wil je het inrichten? Wat is de setup? Wat zijn de verschillen met de UK en Europa? En die zijn er echt. Er zijn echt grote verschillen tussen de UK en Europa. En hoe zorg je ervoor dat je de link nog wel blijft houden, omdat wij de tech gebruiken uit de UK? En hoe zorg je dat dat mag? En dat het ook op een manier gebeurt die de regelgever hier oké vindt. En dan krijg je de dialoog met de DNB, die wij zeg maar denk ik heel pragmatisch en goed hebben gevoerd. En uiteindelijk is het de ECB die een finale stempel geeft. Dus dan moet je ook nog weer door dat hoepeltje heen. Dus het is best inderdaad een heel intensief proces, waar ik je alle details over kan vertellen als dat gewenst is. Maar Johannes, ik weet niet of jij nog specifieke dingen zou willen toevoegen.
Johannes: Nou, ik vond het een hele treffende samenvatting. Ik denk dat vanuit onze rol, want wij waren nog net iets eerder aangehaakt dan Rintse. Wat wel bijzonder is geweest, is voor ons, in die beginfase, dat men in het Verenigd Koninkrijk besloot om naar Nederland te komen. Eigenlijk de enige Nederlandse aanwezigheid van Clearbank als adviseur. Dat was best gek. Dus wij waren niet alleen juridisch aan het adviseren, maar ook praktisch aan het bijstaan van wat het nou betekent in Nederland.
Jeroen: Heeft Rintse jou opgevolgd?
Johannes: Nou, ik was wel blij toen Rintse er was en de Nederlandse substance vorm begon te krijgen. Want wij werden ook wel op bepaalde momenten overvraagd als jurist. En dan help je zo goed als je kunt. Maar die beginfase was heel interessant, omdat er nog helemaal niets was. En precies wat Ritse zei: hoe zorg je ervoor dat dat Engelse product naar Europa kan komen op een manier dat het door het toezicht geaccepteerd wordt? Dat vonden wij heel spannend, want wij werden daar wel echt behoorlijk uitgedaagd. We moesten wel drie keer nadenken voordat wij zeiden: ja, dit kan. Wij denken dat dit kan. En op dat moment wist DNB en ESB natuurlijk nog nergens van. Dus dat maakte het voor ons een heel bijzonder proces.
Jeroen: En aangezien er bij de Nederlandse bank niet veel van dit soort aanvragen binnenkomen, en al helemaal niet veel die uiteindelijk doorgaan, is er dan een heel team daar wat klaarstaat? Is er genoeg kennis en ervaring om dit meteen op te pakken?
Johannes: Ja, eigenlijk wel. Dus toen wij DNB voor het eerst benaderden met de opmerking dat er een partij aankwam die een vergunning zou gaan aanvragen, ging het heel snel. We hebben natuurlijk op zich hele goede contacten bij DNB, we werken veel met ze samen. Maar dit is wel anders. Dit is ook voor DNB heel leuk en een groot project. En dat zie je onmiddellijk. Dus de mensen, ook hele goede mensen, wij moeten denk ik ook een compliment maken aan DNB, die naar voren zijn geschoven om dit dossier te trekken. En dat hebben ze echt heel goed gedaan.
Jeroen: Ik kan me wel voorstellen dat uiteindelijk het feit dat er een moederbedrijf achter zit, dat al door de hoepels is gegaan, al zijn het misschien iets andere hoepels, maar een groot deel van de hoepels zijn natuurlijk ook wel vergelijkbaar, gok ik, in de UK. Dat scheelt denk ik wel heel veel, met ook nog een moeder die kapitaalkrachtig is. Ik neem aan dat die twee elementen wel cruciaal zijn voor het recordtempo, om het woord maar weer aan te halen.
Rintse: Nou, ik denk zeker dat het DNA van Clearbank enorm heeft geholpen. Clearbank is goed voorbereiden, grondig kijken, goed nadenken. Twee keer meten, één keer zagen, zeg maar. Om de voortgang te realiseren die we willen realiseren. Tegelijkertijd, het is hier gewoon echt anders. En dat is ook wel de dialoog die wij, en ook Johannes en ik, met de UK hebben gehad. Er is gewoon regelgeving die anders is in de UK dan in Nederland. Om maar een idee te geven, om het specifiek te maken: je hebt technisch gezien de leverage ratio, ik weet niet of mensen weten wat dat is. Dat is dat je een percentage van de balans moet aanhouden als kapitaal. In Nederland of in Europa moet je de hele balans meenemen, inclusief de gelden die gestald worden bij de centrale bank, wat toch eigenlijk de meest veilige plek is om het te stallen. In de UK kun je de gelden die je stalt bij de centrale bank van je balans afhalen. Dus ook CITES in de UK heeft nu zo’n 10 miljard pond aan deposits op de balans staan, maar niet 10 miljard keer 3% of 4% aan kapitaal staan. Dat komt omdat bijna al het geld dat wij hebben, staat bij de centrale bank van Engeland. In Europa kan dat niet. Dat is een van de dingen, en dat is best wel een groot verschil. Dat is maar één regelgeving. Zo heb je dus een heleboel andere dingen die ook een rol spelen en echt verschillend zijn. Dat is toch best wel een dialoog geweest met de UK, die toch vanuit een UK-perspectief kijkt hoe een bank daar gerund wordt, hoe de regelgeving daar is. Ook de governance is anders. In de UK heb je een one-tier board en wij hebben een two-tier board. Dus wij hebben een bestuur of een managing board, en dan hebben we een eigen raad van commissarissen in Europa. Wat het managing board besluit of mag besluiten, of normaal gezien besluit in Europa, is veel meer dan wat een executive committee in de UK besluit. Dus daar gaat veel meer naar de board. En daar is ook nog wel eens discussie over van: moet je dat een supervisor board voorleggen? Nee, dat hoeven we helemaal niet voor te leggen, dat besluiten we zelf. Dat zijn een paar voorbeeldjes van dat er toch best wel wat verschillen zijn. Daar hebben we dus ook lokale aanwezigheid voor nodig, dat wil Clearbank ook, dat je de lokale input krijgt van Olga, Johannes en de rest van het team. En tegelijkertijd, hoe ik het begon, is het ook echt zo. Het is ook wel des Clearbanks om het goed te willen doen.
Jeroen: Mooi, ik hang aan je lippen bij die voorbeelden. Dat leverage ratio-voorbeeld, het voorbeeld van de governance-structuur. Kijken jullie nog naar andere voorbeelden van waar het echt anders is dan in de UK? Dat vind ik wel heel boeiend.
Johannes: Het beloningsbeleid is natuurlijk anders.
Jeroen: Dat is beter in Nederland, denk ik, voor de CEO of niet?
Johannes: Dat hangt ervan af van welk kant je ernaar kijkt, denk ik, of het beter is. Maar dat is natuurlijk echt een kenmerk van Nederland, met de 20% bonus cap.
Jeroen: Nog andere voorbeelden, want dit is heel boeiend. Die zo bij jullie naar boven komen.
Johannes: Het voorbeeld dat bij mij nog opkomt, is natuurlijk de discrepantie rondom de anti-witwasregelgeving. Dus de drempel om te melden en dat soort aspecten. De subjectieve indicatoren en toch het eigen spoor dat DNB trekt. Wat maakt dat je niet zomaar een UK-aanmelder hier neer kunt zetten en kunt uitrollen. Dat is absoluut niet mogelijk. En ook beperkingen rondom het uitbesteden van transactiemonitoring. Natuurlijk een heel bekend thema in Nederland voor de banken. Dus dat is echt nog wel een belangrijk element.
Jeroen: Dan zitten we de UK, Nederland en Europa te vergelijken. Maar als we Nederland en de rest van Europa vergelijken, ik vond het al een mooi voorbeeld wat jij gaf, Olga, rondom IBAN-discriminatie. Zijn er nog andere voorbeelden waarvan je zegt, dat maakt pasporting toch niet altijd zo makkelijk als je zou wensen?
Olga: Wat wel een grappig voorbeeld is, is het vermogensscheiden. Dus je denkt ook dat is geharmoniseerd onder andere in PEC 2. Maar er blijkt dus bij nader onderzoek, lokaal per land, dat sommige landen zeggen dat je de PIN’s en PAO’s van die afgescheiden rekening niet via die rekening mag doen. Dus je moet een aparte rekening hebben, dat noemen ze een settlement account, waar je dus die betalingen op doet. Dat was helemaal niet onderdeel nog van onze product offering en nu kunnen we het wel aanbieden. Maar heel grappig dat het per land naar boven kan komen en dus niet voor elk land van toepassing is. Dus er zijn zeker nog steeds verschillen per land ook.
Rintse: En dan heb je nog de ongeschreven regels. Die staan niet in de wet, maar toch weet iedereen dat de lokale centrale bank bepaalde eisen stelt waar je aan moet voldoen.
Jeroen: Je maakt me wel nieuwsgierig, het gaat niet om of je wel of geen tas draagt, neem ik aan.
Rintse: Nee, dus ik weet niet of we daarover kunnen uitweiden. Maar we hebben specifiek naar Frankrijk gekeken, omdat een aantal van onze klanten daar zitten. En dan weten we dat de ECPR, de regelgever in Frankrijk, een bepaalde eis stelt aan rekeningen die niet vastgelegd is in de wet. En toch willen we daaraan voldoen. En daar gaan we dan mee. En dat is ook wel een beetje wat ik in het VK regelmatig heb verteld. Kijk, er is inderdaad, zoals Olga al zei, er is een mooie en zekere harmonisering en tegelijkertijd is ieder land toch ook verschillend. Dus we gaan ook Europa in, land voor land. En dat is ook, toen ik begon, heb ik een aantal field trips gemaakt in verschillende landen. Fintechs ontmoet, regulators ontmoet, banken ontmoet. En gewoon gezegd, kijk, kun je me iets vertellen over het betalingsverkeerlandschap in jullie land? En hoe werkt het dan precies en wat zijn de vereisten? En dan kom je er toch uit dat ieder land zijn eigen specifics heeft, ook ieder land een andere benadering. Als je het dan hebt over Duitsland, ik denk dat ik niks nieuws vertel, de BaFin bijvoorbeeld in Duitsland, de regulator daar, is ongelooflijk strikt sinds Wirecard. En dat is ook heel begrijpelijk. Maar dat betekent dus ook dat het meedenken daar, ik moet een beetje voorzichtig zijn met wat ik zeg, lastiger is dan bijvoorbeeld in een Nederlandse context. En dan heb je nog de lokale voorkeuren ook nog. Dus dan heb ik het niet eens over de taal die in ieder land verschilt waar je rekening mee moet houden. Dat is dan makkelijker, maar je hebt ook nog andere zaken waar je rekening mee moet houden. Dus het is echt land voor land om lokale presence op te bouwen. We kunnen nu heel Europa aan op basis van onze NL-ban. Maar zoals Olga al zei, we weten gewoon dat in specifieke landen we ook lokale i-bands nodig hebben. En daar moeten we onze setup dan ook naar gaan opbouwen. Dat gaan we ook doen.
Jeroen: Iedereen zegt altijd dat de bankenunie niet volmaakt is, nog verre van. Ik denk dat dit gesprek dat ook alweer heel helder maakt dat die uitspraak klopt. Voordat ik een rondje ga maken met wat zijn we allemaal vergeten, wat hadden we echt moeten bespreken, dat rondje komt zo. Vind ik het leuk om jullie alle drie nog iets anders te vragen. Misschien Olga eerst aan jou. Als Legal & Compliance Officer, hoe spannend is dit? Hoe leuk is deze tijd waarin je zit en ook waar je naartoe gaat?
Olga: Ja, dat is een hele leuke vraag. Dus nu doe ik met name dus aan Legal en het regulatory stuk, maar het is heel spannend. Want wat ik al zei, ik kwam bij een hele grote organisatie van de wereldlijn, die wereldwijd betalingen doet. En nu ben ik in Nederland, mag ik dan meehelpen met het ontwikkelen van een bank binnen Europa. Waar ik mijn team ga opbouwen, waar ik samen met het managementteam ga kijken hoe we de verdere expansie gaan doen binnen Europa. En samen de uitdagingen gaan ten aanzien van regelgeving. Nee, het is echt waanzinnig interessant. Dus ja, een hele leuke stap.
Jeroen: Johannes, wat ik jou wil vragen is, ik kan me voorstellen dat het best wel, nou even populair gezegd, gaaf is dat je dit met jouw teams hebt mogen begeleiden. Betekent dat ook dat er nu alle kanten partijen zijn die zeggen ik wil ook een bankvergunning en die komen daardoor bij jou? Want niet heel veel partijen kunnen zeggen dat ze dit echt doorlopen hebben en ook succesvol doorlopen hebben. Ik wil niet teveel veren steken, maar het is natuurlijk wel een feit dat dit niet zo vaak voorkomt, hebben we geconstateerd. Dus als je dat dan mag doen, dat het gaaf is. Maar de vraag is, komen dan heel veel partijen nu naar jou toe?
Johannes: Ja, er komen veel partijen naar ons toe. Dat was overigens wel ook daarvoor het geval, maar het is wel toegenomen. Omdat Clearbank wel veel media-aandacht heeft gekregen. Logisch ook, zoals alle bankvergunningen in Nederland, als ze er dan zijn. Maar ik denk Clearbank nog in het bijzonder, want echt nieuw product is nieuwe partij die nog niet actief was in Europa. Maar je ziet ook dat bij een heel aantal partijen Jeroen het ook gewoon wensdenken is. Het is echt niet voor iedereen weggelegd om een bankvergunning aan te vragen. Al was het maar omdat de kosten erg hoog zijn. En het is al genoemd, de leverage ratio is iets wat structureel onderschat wordt. Dus ons eerste advies is eigenlijk ook tegenwoordig om eerst de financial modeling te laten zien, voordat je eigenlijk gaat kijken naar hoe haalbaar die bankvergunning is. Want als je je financial modeling niet op orde hebt, ja dan hoef je eigenlijk ook niet te beginnen.
Jeroen: Heel duidelijk. Ik denk dat de Compliance podcast nog geen bankvergunning gaat aanvragen als ik dit zo beluister. Wins, ik wilde het nog even met jou hebben over klanten en rente. Twee hele andere onderwerpen. Rente even kort. Ik kan me voorstellen dat de huidige depositorente bij de ECB, waar jullie al je geld stallen, wel prettig is, versus een negatieve rente. Dat dat toch wel vervelend geweest zou zijn in deze context, gezien je daar alles stalt en nog niet uitleent.
Rintse: Ja, absoluut. Helpt dat natuurlijk. En dat is inmiddels weer een klein beetje verlaagd. Aan de andere kant, wat we uiteindelijk zouden hebben gedaan, wat veel banken ook hebben gedaan in een negatieve renteomgeving, is dat je die op een gegeven moment ook weer doorpast. Maar dat is natuurlijk een ingewikkelde dialoog. Dus dat we nu in een positieve renteomgeving zitten en die ingewikkelde dialoog niet hoeven te hebben, is inderdaad voor ons heel prettig zeker.
Jeroen: Ja, duidelijk. Over de klanten. Hoe makkelijk of moeilijk is het nu om nieuwe klanten te werven? Want dat is natuurlijk nu wel heel belangrijk, nu je er ook echt helemaal klaar voor bent, juridisch gezien. Zijn dat hele lange trajecten? Ik kan me voorstellen dat je niet zomaar even iemand onboard.
Rintse: Nee, dat zijn altijd wat langere trajecten. We hebben net in de UK een record gehad en ik geloof dat dat 22 dagen was. Dus dat is van begin tot eind onboarding. Dus dat is relatief snel. Hangt ook een beetje af van de grootte van de partij. En er komt binnenkort een hele grote partij aan. Dat zal ook gecommuniceerd worden. Nou, dan duurt de onboarding natuurlijk wel een stuk langer.
Jeroen: Maar het hele salestraject daarvoor, die onboarding van 22 dagen, maar ik kan me voorstellen dat ze niet binnen die 22 dagen ook de gesprekken hebben plaatsgevonden en dat ze aan boord zijn gekomen.
Rintse: Nee, fair enough. En dat hangt ook een beetje af van hoe klaar de partij is. Het kan heel snel gaan. Sommige partijen zijn zo geïnteresseerd om met ons zaken te doen en die zetten er zelf enorm veel push achter. Dus dan ben je vanaf het eerste gesprek, dat je elkaar ontmoet, tot dat de onboarding ook echt begint, zeg maar twee, drie maanden onderweg, en dan heb je een onboarding van een maand of twee misschien. Dus binnen zes maanden van eerste contact tot finale omboording moet het kunnen. Dat hangt ook helemaal af van de partij zelf. Sommigen moeten ook onboarding eerst wat zaken doen. Dat is niet omdat wij dat vereisen, maar omdat ze dat zelf willen. We willen echt veel van jullie vernieuwende capaciteit gebruiken. Dat betekent dat we ook onze eigen organisatie daar een beetje op willen inrichten. En dan helpen wij mee, denken we mee, maar dan duurt het wat langer. De pipeline, een van de eerste vragen die ik heb gesteld aan Charles McManus, dat is de CEO van het bedrijf, in mijn sollicitatieproces, dat is alweer ruim twee jaar geleden. Ik zei, en de sales, hoe gaat dat dan? En toen zei hij, don’t worry Rintse, we start Europe because there is demand. Dat is een ongelofelijke appetite vanuit de UK om de stap over de plas te maken.
Jeroen: Gewoon dus eerst de klanten die jullie al hebben daar, die gewoon hier komen.
Rintse: Ja, dat is natuurlijk heel belangrijk. En tegelijkertijd vind ik het ook belangrijk, en dat heb ik gisteren ook nog tegen het team gezegd, we moeten ook onze eigen raison d’être waarmaken. En ik ben er dus ook ongelooflijk trots op. En dat de eerste klanten die wij hebben onboard, is dat wij bijna 50-50 cross-sale van de UK, waar we uiteindelijk ook voor zijn opgericht, in eerste instantie, en eigen klanten uit Europa. Zodat we ook gewoon laten zien, wij kunnen het ook zelf. En er is ook genoeg vraag vanuit een Europees perspectief.
Jeroen: Toch even naar dit extreem positieve verhaal, wil ik toch vragen, wat is dan de grootste uitdaging op dit moment?
Rintse: Ja, het is om te zorgen. Iemand zei tegen mij, je moet de rails leggen terwijl de trein aankomt, en dat is wel een beetje zo. Dus je moet zoveel dingen tegelijk doen. Je wilt de klanten onboarden, je moet het team opschalen. We gaan het team dit jaar ook bijna verdubbelen. We gaan het aantal klanten dat we gaan onboarden dit jaar is enorm. Dus om dat, en dan de link te leggen met de tech in de UK, en te zorgen dat onze producten ook Europa-ready zijn, en dat we daar ook de innovatie zeg maar brengen die we willen brengen. Om dat allemaal tegelijk te doen, en te zorgen dat we ook nog binnen de lijntjes kleuren, wat we echt heel belangrijk vinden. Dat is een van de key succesfactoren van Clearbank, is dat wij ook heel risicosensitief zijn. Het is waar een aantal fintechs zeggen groei, groei, groei, groei, groei, en dan toch wel eens wat bochtjes afsnijden, waar je later altijd last van krijgt. Die bochtjes afsnijden, dat zit er bij Clearbank niet in. Dus wij zijn ook echt heel risicosensitief. Dus om dat allemaal bij elkaar te doen, is een enorme, dat is eigenlijk de challenge. Hoe zorg je ervoor dat het allemaal tegelijk schaalt op een manier dat we het succes halen wat we mogen.
Jeroen: Dat zijn wel weer jouw klanten natuurlijk ook, die bochtjes afsnijden. Die zal ik soms sommige klanten niet moeten doen dus.
Rintse: En ook daar zijn we relatief strikt in. Dus ik had gisteren een grote potentiële klant en een van de eerste vragen die je dan stelt na de intro natuurlijk en wat we allemaal kunnen en dat je merkt dat de appetite is van gewoon zeg nou weet je dit, hoe zit je erin, hoe ziet de governance eruit, hoe is de ownership, hoe is de ultimate beneficial ownership, hoe zijn jullie systemen voor witwassen ingericht, etc. Dus wat Johannes zei is ook echt een verschil in de UK. De primaire verantwoordelijkheid voor bijvoorbeeld witwassen, anti-money laundering, zit bij onze klanten en tegelijkertijd hebben wij ook een verantwoordelijkheid. Dus dat zijn belangrijke discussiepunten voor ons en we nemen zeker niet alle klanten aan die zich melden.
Jeroen: Dankjewel, mooie antwoorden. Wat ik had beloofd, tot slot een rondje langs de tafel. Zijn er nog zaken waarvan je zegt ja we hebben veel besproken, maar dit hadden we echt even moeten benoemen of hadden we moeten bespreken als toevoeging aan deze episode van de podcast. Ik kijk jullie allemaal tegelijk aan. Olga.
Olga: Wat leuk is om toe te voegen wat Rintse net vertelde, nog even in het kader van appetite. We zijn heel risicosensitief en ik denk wel wat een goed voorbeeld is, wat wellicht andere partijen niet doen, is dat we wel heel voorzichtig zijn met het paspoorten van de bankvergunning. Dus we kijken wel echt per land naar de lokale regelgeving, naar de business case. Er is echt wel strenge governance over of we die stap willen zetten op dit moment wel of niet. Ik denk dat dat wel een verschil is met wat veel andere financiële instellingen doen, die het niet meer als een administratieve handeling zien. Dus daar ligt wel een groot verschil en ik denk ook wel interessant nog is om te noemen zeg maar het verschil tussen Nederland en de UK. Dus de UK was voorheen onderdeel van Europa en daar hadden we veel gelijkwaardige regelgeving. Je ziet dat toch inderdaad verschillen komen, wat Rintse al eerder benoemde. En voor ons is dat ook wel af en toe een uitdaging om voldoende dus onze Engelse collega’s daarin mee te nemen. Dus af en toe uit te leggen wat het verschil is in Europa en een goed voorbeeld bijvoorbeeld is toen ik net binnenkwam, toen was de UK eigenlijk helemaal niet zo heel bekend met het begrip paspoorten van je vergunning. Dus je had bedacht om Europa binnen te gaan op basis van reverse solicitation. Dus dan hoef je geen vergunning aan te vragen. Niet de paspoort lokaal maar dan kan je zeggen van de klant kwam naar mij toe, dus het kan zonder enige andere vorm van notificatie. En dat is natuurlijk voor de Engelsen een bekend fenomeen, maar binnen Europa helemaal niet. Dus dit constant moeten we het gesprek met elkaar hebben van hoe wet- en regelgeving in Europa werkt en dat goed uitleggen, dus dat is toch wel interessant.
Jeroen: Jullie beide rollen moeten goede stakeholdermanagementcapaciteiten hebben want je moet met toezicht houden werken met al die partijen inderdaad met je eigen interne club in Londen. Mooie toevoeging. Van de heren nog toevoegingen?
Johannes: Het enige wat bij mij nog opkomt wat denk ik niet is benoemd nog, is dat de komst van Clearbank ook echt heel belangrijk is denk ik voor Nederland als geheel. Dus dan met name het Nederlandse financiële stelsel en ons fintechklimaat, dat heeft erin zijn ook wel al gezegd, maar dat is denk ik niet te onderschatten. Want iedereen heeft zich hier denk ik weer aan ontwikkeld. De toezichthouders, de sector en nu zie je ook dat de vraag vanuit de fintechs in Nederland groot is naar Clearbank. Dus dat is dan even los van het commerciële belang van Clearbank zelf. Denk ik dat het echt een hele mooie bouwsteen is aan het Nederlandse fintechecosysteem.
Jeroen: Mooi. Mooie tegenhanger ook voor de negativiteit rond het ontvestigingsklimaat.
Rintse: Misschien wat heel leuk om te noemen is dat in de UK is Clearbank echt een grote naam. Het is echt een gevestigde fintechnaam en in Europa gaan we daar aan werken. Dus daarom zitten we ook hier. Dus om met jou daarover te spreken en om onze naamsbekendheid groter te maken uiteraard. Wat wel belangrijk is ook om nog te benadrukken. Je krijgt af en toe nog wel eens de vraag of in ieder geval een berichtje van: kan ik ook een bankrekening bij jullie openen? En dan is het nee, wij zijn business to business. Dus wij stellen echt andere partijen in staat om betalingsverkeer te doen en in the end ook banking services via en bij de bank. Maar je kunt geen rekening openen bij Clearbank. En verder zou ik zeggen, ben je fintech en zoek je een partij, dan meld je aan.
Jeroen: Klinkt als een redelijk commerciële oproep. Maar goed, laten we maar even toe voor het moment. Ik wil jullie heel hartelijk danken voor jullie tijd. Ontzettend boeiend. Het feit dat ik ook langer ben doorgegaan dan ik me had voorgenomen, zegt nog wel weer iets over hoe interessant ik het vond. En ik hoop dat met luisteraar nummer 1 ondergetekende, de andere luisteraars het ook heel interessant vonden. Ik wil jullie heel hartelijk danken. Rintse Zijlstra, de CEO van Clearbank Europe. Olga Elsenga, de Head of Legal van Clearbank Europe. En last but not least, Johannes de Jong, advocaat en managing partner bij Osborne Clark. Heel veel dank voor jullie tijd.
Rintse: Super om hier te zijn.
Voice-over: Je luisterde naar de Leaders in Finance Compliance Podcast. Deze podcast werd mede mogelijk gemaakt door Cense, Deloitte, Kayak, Rabobank, en Osborne Clarke. Meer weten of een reactie achterlaten? Dat kan op onze LinkedIn. Als je ons daar volgt, ben je bovendien altijd op de hoogte van nieuwe afleveringen. Natuurlijk zijn we je zeer dankbaar als je een review achterlaat en meer mensen vertelt over deze podcast. Vergeet ook niet te kijken naar de andere podcasts op ons kanaal. Er zit vast iets tussen dat je aanspreekt. Bedankt voor het luisteren.